Od sutra stupaju na snagu nova pravila koja će zahtijevati da se ime primatelja i IBAN (međunarodni broj bankovnog računa) kod svih bankovnih transakcija u potpunosti podudaraju.
Ova promjena dio je Uredbe o instant plaćanjima (IPR), kojom je već propisano da sve banke u eurozoni od siječnja 2025. moraju biti sposobne primati instant transfere u eurima, a od 9. listopada 2025. i slati takve uplate. Time će se korisnicima omogućiti prijenos sredstava u roku od nekoliko sekundi, bez obzira na vikende ili praznike.
Istodobno se uvodi i nova sigurnosna mjera Verification of Payee (VoP), poznata kao „semafor provjera“, koja provjerava usklađenost imena primatelja i IBAN-a kod svake transakcije. Cilj sustava je spriječiti prijevare, smanjiti mogućnost pogrešaka i ojačati povjerenje u digitalna plaćanja. Mjera se ne odnosi samo na instant plaćanja, već i na sve kreditne transfere u eurima, a korisnicima će biti besplatna.
Sprječavanje prijevara i lažnih uplata
Od uvođenja SEPA plaćanja, transakcije u eurima obrađivale su se isključivo prema IBAN-u, bez provjere imena primatelja. To su, kako se navodi, iskorištavali prevaranti kroz lažne račune i manipulacije poznatim imenima.
Sustav VoP automatski provjerava poklapaju li se ime i IBAN, a rezultat se prikazuje u obliku semafora:
- Zelena oznaka znači da se ime i IBAN u potpunosti podudaraju.
- Žuta oznaka upozorava na manja odstupanja (npr. tipfeleri ili obrnuti redoslijed imena i prezimena).
- Crvena oznaka označava nepodudaranje, što zahtijeva dodatnu provjeru prije nastavka plaćanja.
Ako banka ne provede VoP sustav ili ne obavijesti korisnika o rezultatu provjere, a dođe do pogrešne uplate, banka platitelja morat će nadoknaditi štetu i vratiti sredstva. Međutim, ako korisnik unatoč upozorenju (žuto ili crveno svjetlo) odluči nastaviti s plaćanjem, odgovornost prelazi na njega.
Što kažu financijske institucije?
Prema PwC Legalu, njemački regulator BaFin pojašnjava da će implementacija VoP rješenja zahtijevati opsežno testiranje i tehničke prilagodbe.
VoP odgovori moraju se isporučiti unutar nekoliko sekundi, čak i u scenarijima velikog obujma kao što su skupna plaćanja. Procesi moraju biti osmišljeni kako bi se osigurao pouzdan i visokoučinkovit rad u svakom trenutku… Zahtjevi u stvarnom vremenu postavljaju visoke zahtjeve na performanse sustava, posebno u kontekstu provjere sankcija, kao i drugih funkcionalnosti postojećih platnih i/ili osnovnih bankarskih sustava”, navodi se.
Kako će izgledati provjera?
Banke će morati omogućiti provjeru imena primatelja za sve račune unutar Europske unije i Europskog gospodarskog prostora. Nakon unosa IBAN-a i imena, banka platitelja šalje upit banci primatelja i vraća jedan od tri moguća odgovora:
- Naziv se podudara,
- Naziv se gotovo podudara, uz prikaz točnog imena povezanim s IBAN-om,
- Naziv se ne podudara, uz upozorenje da uplata može završiti na pogrešnom računu.
Banke moraju nadograditi sustave
Tvrtka Ernst & Young (EY) ističe da će usklađivanje s novim propisima zahtijevati značajna ulaganja u infrastrukturu, jačanje sustava za detekciju prijevara i provjeru sankcija, kao i redizajn korisničkih sučelja.
Tvrtka SBS, specijalizirana za financijsku tehnologiju, naglašava da je VoP jedan od tehnički najzahtjevnijih dijelova Uredbe o instant plaćanjima, ali i važan korak prema većoj sigurnosti digitalnih transakcija.
SBS dodaje da VoP označava prekretnicu za europski sustav plaćanja, jer će znatno povećati sigurnost i povjerenje korisnika.
Još bez odgovora HNB-a
Na upit o statusu testiranja VoP sustava u Hrvatskoj i eventualnim problemima u probnom razdoblju, Hrvatska narodna banka do zaključenja teksta nije dostavila odgovor.
Europsko vijeće za plaćanja (EPC) objavilo je VoP Scheme Rulebook, dokument koji definira sve tehničke i operativne standarde za provedbu sustava, a zemlje EU izvan europodručja imat će rok za implementaciju do 9. srpnja 2027., prenosi Index.
